Vad är refinansiering?
Refinansiering definieras som att ta ny skuldförpliktelse i utbyte mot en pågående skuldförpliktelse eller med andra ord är det bara en handling att ersätta en pågående skuldförpliktelse med en ny skuldförpliktelse med avseende på vissa villkor som räntor, tjänstgöring etc som kan baseras på ekonomiska faktorer som beräknade risker, inneboende risker, valutastabilitet, landets politiska stabilitet, bankregler, landets kreditbetyg etc.
Typer av refinansieringslån
En låntagare måste utvärdera sina behov och därefter välja vilken typ av refinansieringslån. Följande typer av refinansieringslån är:
# 1 - Refinansiering av utbetalningar
- Denna typ av refinansiering är vanlig när värdet på en underliggande tillgång ökar som har en tendens att säkerställa lånet. Denna transaktion inkluderar uttag av aktier eller värden på en tillgång i utbyte av ett större lånebelopp.
- Detta innebär att när värdet på en tillgång stiger kan man få tillgång till dess värde med hjälp av ett lån istället för att sälja det. Detta alternativ förbättrar det totala lånebeloppet och gör det möjligt för låntagaren att få omedelbar tillgång till kontanter medan han fortsätter med ägandet av en tillgång.
# 2 - Refinansiering av ränta och sikt
Den här typen av refinansiering är den vanligaste och den inträffar när lånebeloppet är helt betalt innan det ersätts med ett annat lån som erbjuder betalningsalternativ med låg ränta.
# 3 - Konsolideringsfinansiering
- Denna typ av refinansieringsalternativ anses vara bäst i vissa fall och kan tas i bruk när investerare tar ett lån som är mycket lägre än deras pågående genomsnittliga räntesats för alla andra kreditvaror och tjänster.
- Konsolideringsfinansiering kräver att individer eller företag tar ett lån till låg ränta och sedan avskaffar den pågående skulden med samma. Detta kommer att hjälpa låntagaren att bli av med sin totala utestående ränta med lägre räntesatser.
# 4 - Cash-in refinansiering
Denna typ av refinansieringsalternativ gör det möjligt för låntagarna att betala nedbetalning för att sänka sina skulder.
Hur fungerar det?
- Refinansiering sker när en individ eller enhet ändrar räntesatsen, betalningsplanen, villkoren för ett pågående avtal etc. Detta är en omvärdering av en enskild persons eller företagets (låntagares) kreditvärdighet. Billån, studielån, hypotekslån etc. är typer av kundlån som mest föredras för refinansiering.
- Kommersiella fastigheter kan alltid väljas för refinansiering av kommersiella investerare och de flesta av dem föredrar att utvärdera företagets balansräkningar för lånelån som emitteras av borgenärerna i syfte att få fördelar till följd av förbättrad kreditprofil eller lägre marknadsräntor.
Risker involverade i refinansiering
- Det finns olika risker med refinansiering. Inom banksektorn är denna risk förknippad med sannolikheten för att en låntagare inte kan refinansiera genom upplåning med avseende på återbetalning av pågående skuldförpliktelser. Det antas alltid att låntagaren kan välja ett annat lån för att betala de nuvarande långivarna.
- Likviditet är en annan risk för återfinansiering. En låntagare som inte kan refinansiera sina pågående skuldförpliktelser och inte ens har tillräckligt med pengar för att återbetala sina befintliga långivare kan behöva hantera likviditetsfrågor.
- Låntagaren kan också förklaras som teknisk insolvens. Även om låntagarens tillgångar är större än hans eller hennes skulder, kommer de ändå inte att kunna samla in pengar och denna typ av insolvens kan leda till konkurs.
Fördelar
- Lägre månadsbetalningar - Det är den viktigaste anledningen till varför låntagare i dessa dagar väljer refinansieringsalternativ. En lägre räntesats gör det möjligt för låntagaren att minska sina lånebetalningar och som ett resultat av detta kommer han att behöva betala mindre för sina förvärvade tillgångar. Möjligheten att betala mindre med avseende på inteckning varje månad kommer också att frigöra ytterligare kontanter i budgeten och hjälper låntagaren att uppnå sina mål med avseende på kort- och långsiktigt sparande
- Använda lån med fast ränta - Att ha ett lån med justerbar ränta kan hjälpa låntagaren att spara pengar på kort sikt men kan vara potentiellt farligt om betalningen plötsligt stiger till följd av ränteförändringen. Det erbjuder fast ränta alternativ som kan hjälpa låntagaren att bli av med justerbara ränta alternativ och känna sig trygga.
Nackdelar
Refinansiering kostar mycket pengar, i allmänhet 2 till 6% av det belopp som lånas, vilket kan vara ganska dyrt för en låntagare. Ett kostnadsfritt refinansieringsalternativ kan också vara vilseledande eftersom det inte finns några separata avgifter för stängningskostnader. En kortare refinansieringsperiod kan också innebära att man betalar mer som huvudbelopp varje månad för månad vilket i gengäld kan öka betalningsbördan.
Slutsats
- Refinansiering inträffar när ett aktuellt lån genomgår en förändring med avseende på betalningsschema, räntesats etc. Det kan betraktas som en skuldsanering, endast om ersättningen av skulden sker under finansiell nöd.
- Åtgärden av refinansiering är föremål för olika villkor som bankregler, låntagares kreditvärdighet, landets kreditbetyg, valutastabilitet, bankregler, inneboende risker, beräknade risker etc. Det innebär också en omvärdering av en individs eller företagets kredit villkor och status.
