Vad är lån som inte uppfyller kraven?
Icke-överensstämmande lån är ett lån som ges till låntagaren som inte uppfyller de traditionella riktlinjerna för lånemission och har högt belåningsgrad, lägre kreditkvalitet eller inte erbjuder säkerhet. Sådana lån är riskabla eftersom de inte uppfyller riktlinjerna från myndigheter, och de kan därför inte säljas igen av långivare till myndigheter som Fannie Mae eller Freddie Mac. På grund av risken är räntan på detta lån högre och det är tillrådligt att använda alla traditionella metoder innan du ansöker om detta lån.
Hur fungerar avvikande lån?
Om en låntagare behöver ett lån enligt den traditionella metoden, närmar han sig långivare som är redo att ge lån utan att vara stränga på alla faktorer. Långivarna tar en risk eftersom lånen inte uppfyller kraven, vilket innebär att de inte kan sälja det till statliga myndigheter för att frigöra sina kontanter för att ge ut ytterligare lån till nuvarande ränta. Så långivarna kommer att förlora likviditet och ta risker. Av den anledningen kräver de en högre ränta från låntagarna. Låntagare har också nytta eftersom de får lån utan att uppfylla alla kriterier.
Icke-överensstämmande lånetyper
- Kommersiella icke-överensstämmande lån: Dessa är lån som tas för att finansiera kommersiella projekt. Säkrade fastigheter förvaras som säkerhet och lån utfärdas utifrån dem.
- Bostadslån som inte uppfyller kraven: Räntan som tas ut är mycket högre än normalt, vilket bekräftar bostadslån. Verksamheten på marknaden är mestadels reglerad och gränsen sätts för det maximala lån som kan utfärdas.
Exempel
Herr X planerar att köpa en fastighet till ett värde av 400 000 dollar. Det är en allmän riktlinje att handpenningen måste vara 10% av fastighetsvärdet. Så 10% av 400 000 dollar ska vara 40 000 dollar. Antag att Mr. X inte har 40 000 dollar. Så han kommer inte att kunna få lånet på det traditionella sättet. Bolåneräntan på den traditionella marknaden är 4%, och för lån som inte uppfyller kraven tar långivarna ut 7%.
Även om Mr. X hade kreditkvaliteten har han inte den nödvändiga handpenningen och därför måste han välja ett avvikande lån.
Välja icke-överensstämmande långivare
- Vad är den bästa räntan som den icke-kontrollerande långivaren erbjuder? Den räntan bör uppräknas med andra långivare, och den lägsta ska väljas?
- Villkor bör vara fördefinierade. Så låntagaren måste kontakta långivaren personligen angående villkoren och dokumentera villkoren innan lånet tas. Bästa villkor bör accepteras.
- En långivare med erfarenhet bör väljas, eftersom långivaren finns på marknaden under lång tid, så att priser och villkor kan lita på. Nya långivare är tveksamma eftersom huvudmotivet kan vara att beslagta fastigheten.
- Recensioner bör läsas från tidigare låntagare angående en långivare innan de går in i affären. Tidigare låntagare kommer att dela den verkliga handupplevelsen, vilket hjälper till att skildra en verklig bild.
Skillnaden mellan icke-överensstämmande och överensstämmande lån
Bekräftande lån är lån som uppfyller riktlinjerna från statligt sponsrade enheter. Efter en noggrann analys av kreditmarknaden har dessa enheter utarbetat en riktlinje för lån som kan säljas på marknaden. När ett lån uppfyller alla utarbetade riktlinjer anses lånet vara säkert och kallas ett konformt lån. Å andra sidan följer inte lån som inte uppfyller strikta riktlinjer och är svåra att sälja vidare till byråer för att strukturera dem och säljas till institutionella investerare.
Fördelar
- Nedbetalningskravet är mindre. Så till skillnad från överensstämmande lån där låntagarna kommer att behöva följa strikta krav på nedbetalning kan de icke-konforma lånen tas med det lägre kravet på nedbetalning.
- Godkännandeprocessen är kort, så det kan tas snabbt.
- Mindre kreditvärdiga låntagare som har planer på att expandera verksamheten och har svårt att ta upp lån annars kan välja denna metod.
Slutsats
Lån som inte uppfyller kraven kan vara användbara för låntagare som saknar alla nödvändiga faktorer för att få lån godkända av statliga myndigheter. Så detta hjälper till att köra kreditmarknaden smidigt. Sådana lån är inte standard, men de är lite riskabla och bör ges till kreditvärdiga låntagare.
