Kostnader för refinansiering (formel, exempel) Typer av kostnader för refinansiering

Vad är kostnaden för refinansiering?

Kostnad för refinansiering: de olika kostnader som uppstår i samband med att en befintlig skuldförpliktelse ersätts med en annan skuld enligt en ny uppsättning villkor. Detta kan vara ett försök att minska EMI, sänka räntorna, ta ut pengar hemifrån för stora inköp eller byta bolån av någon eller annan anledning.

Refinansiering sker när en individ eller en organisation reviderar sina finansieringsvillkor, inklusive återbetalningsschema, räntesats, kredit etc. som vanligtvis kommer att väljas när det refinansierade lånet är tillgängligt till en lägre räntesats eller högre löptid med liknande nettokassaflöden och detta medför olika kostnader som kallas refinansieringskostnader som vanligtvis inkluderar utvärderingskostnad, titelsökning, ansökningsavgifter, etc. och i allmänhet löper mellan 2% - 4% av det totala lånebeloppet.

Villkoren för refinansiering kan variera mycket efter land eller stat, baserat på flera ekonomiska faktorer.

Typer av kostnader för refinansiering

# 1 - Refinansiera genom utbetalning

Vid utbetalning av refinansiering kan låntagaren använda det kapital som byggts upp för att få kontanter. Det är ett nytt lån för beloppet. Bortsett från detta inkluderar det också mottagna kontanter som skulle uppgå till 80% av belåningsgraden.

# 2 - Refinansiera genom lån till eget kapital

Ett bostadslån kallas också den andra inteckningen. Det är en separat inteckning. Med bostadslån kan låntagaren ta upp till 80% av belåningsgraden.

# 3 - Refinansieringsgrad och sikt

Det är en typisk hypotekslån. Huvudsyftet är att dra nytta av de reviderade låga räntorna och den nya lånetiden baserat på nya kriterier.

# 4 - Refinansiera genom Streamline

Statsbaserade bostadslån finns tillgängliga för effektivisering till refinansiering. Processerna för sådan refinansiering är vanligtvis mycket snabba och enkla.

Kostnad för refinansieringsformel

Det är summeringen av stängningskostnader och avgifter där det är tillämpligt.

Scenario 1: Stängningskostnader och olika avgifter är inblandade.

Kostnad för refinansieringsformel = Avslutningskostnad + (Escrow- och titelavgifter, poäng, skatter, utvärderingsavgifter, utlåningsavgifter, försäkringsavgifter, kreditavgifter etc.)

Scenario 2: Stängningskostnader bärs av långivaren och olika avgifter är inblandade.

Kostnad för refinansieringsformel = Escrow & titelavgifter + poäng + skatter + utvärderingsavgifter + utlåningsavgifter + försäkringsavgifter + kreditavgifter etc.

Kostnad för refinansieringsexempel

Antag att Mr. Bill har tagit ett hypotekslån och funderat på att refinansiera det. Vi har nedanstående information:

Poängberäkning:

I ovanstående exempel är den totala kostnaden för refinansiering = Poäng + Avslutningskostnad

= $ (2 295,72 + 1200) = 3 495,72 dollar.

Komponenter av refinansieringskostnader

Kostnaden för refinansiering kan variera beroende på lånets räntesats, låntagarens kreditpoäng, förhållandet till långivaren och lånebeloppet. Det finns olika komponenter i kostnaden för refinansiering:

• Stängningskostnad - Det är vanligtvis några procent av det utestående beloppet.
• Titelavgifter och Escrow-avgifter - Det inkluderar både ägar- och långivarpolicy för klausulen om titelförsäkring och deponeringsavgiften. De inkluderar också kuriravgifter, diverse ritningar, en inspelningsavgift, kontorets avgift, inteckning om inteckning och inteckning av notarien.
• Utvärderingsavgifter - Värderaren tar ut dessa avgifter för kritisk inspektion av fastigheten, vare sig det är en förvaltningsfastighet eller äganderätt.
• Låneavgifter - Långivaren tar ut dessa avgifter för att behandla en inteckning. Det kallas också sopavgifter. Dessa avgifter inkluderar försäkring, förberedelse av dokument, bearbetning, finansieringsavgifter, administrativa avgifter, tråd, översvämningscertifieringsavgifter och skatteavgifter.
• Poäng - Poäng är en kombination av rabatteringsavgifter och ursprungsavgifter. Rabattavgifter är förutbetalda räntor som betalats av husägaren och är fördelaktiga för sänkning av räntan. Ursprungsavgifter sänker också räntan, men de används främst för att kompensera för en upphovsman under hela transaktionen. En poäng motsvarar vanligtvis 1% av det totala beloppet.
• Skatter - Fastighetsskatt enligt överenskommelse på års- eller halvårsbasis. Övriga utestående fastighetsskatter måste betalas och rensas vid tidpunkten för den första inteckningsteckningen.
• Kreditavgifter - Det är avgifterna att granska låntagarens kreditrapport för att bedöma den övergripande trovärdigheten inom den specifika tidsramen.
• Försäkringsavgifter - Låntagarens hemförsäkring bör vara uppdaterad vid tidpunkten för affären. Det bör vanligtvis inte vara mindre än fyra månader. Den standardtäckning som krävs av långivaren motsvarar ersättningskostnadstäckning.

Fördelar med refinansieringskostnader

• Minskning av räntan på inteckningen. I kombination med en ökad kreditpoäng kan människor skaffa lån till lägre räntor. Det påverkar också månatliga betalningar.
• Många människor refinansierar för att få pengar. Den kan användas för olika ändamål som att köpa en bil, minska kreditkortsskulden etc. Detta kan göras genom att ta ut kapital från hemmet.

Nackdelar och begränsningar av refinansieringskostnader

• För låntagare med en perfekt kredithistoria kan refinansiering vara ett bra sätt att konvertera ett lån för att få en lägre ränta. Omfinansiering kan vara riskabelt för låntagare med dålig kredithistoria eller med för mycket skuld.
• Det kan finnas påföljder för kostnaden för refinansiering som kan vara tusentals dollar.
• Refinansieringskostnader kan innefatta att betala för en advokat och bankavgifter som i slutändan inte kan vara en värdig affär.

Viktiga punkter

• Låntagare måste behålla sin första och ursprungliga inteckning i minst 12 månader innan de refinansierar, eftersom de flesta banker och långivare huvudsakligen söker efter kriterierna innan de fortsätter. Låntagaren måste också kontrollera långivaren för kunskap om alla möjliga begränsningar.
• Låntagare som letar efter refinansiering kan få säljbara erbjudanden från olika långivare men ibland kan han få den bästa räntan hos den ursprungliga långivaren.
• Räntemiljöer är cykliska och påverkar ny kredit- och kreditfinansiering. Nationell penningpolitik, konjunkturcykel och marknadskonkurrens kan variera räntorna för konsumenter och företag.

Slutsats

Vi kan dra slutsatsen att kostnaden för refinansiering inkluderar alla avgifter och stängningskostnader. Det är alltid viktigt att shoppa för låg eller gratis refinansiering. Det är värt att överväga att spara tusentals dollar mot fel refinansiering samtidigt som du får en ny kredit.