Förlustförhållande (formel, beräkning) - Vad är förlustförsäkring?

Vad är förlustförhållande?

Förlustkvoten används i allmänhet i försäkringsbranschen och uttrycks i procent, vilket representerar förhållandet mellan förluster i skador plus justeringskostnader i förhållande till intjänade premier under perioden.

• Premieuppbörd: Premie är det belopp som den försäkrade betalar till försäkringsbolaget regelbundet eller på en gång för att köpa risktäckningen.
• Skador: Skador är vad försäkringsbolaget betalar till den försäkrade för skador när riskhändelsen inträffar.
• Justeringskostnader: Justeringskostnader är de kostnader som försäkringsbolaget har haft för att utreda och lösa ett försäkringsanspråk.

Typer av förlustförhållande i försäkring

Följande är två typer -

# 1 - Medicinskt förlustförhållande

Det används vanligtvis i sjukförsäkring och anges som förhållandet mellan hälsoanspråk och betalda premier. Hälsoförsäkringsgivare i USA har mandat att spendera 80% av premierna till fordringar och aktiviteter som förbättrar vårdkvaliteten. Om villkoren inte uppfylls måste försäkringsgivarna ge tillbaka överskottet till konsumenterna.

# 2 - Förlustförhållande för kommersiella försäkringar

Detta är avsett för den försäkrade, där den försäkrade är skyldig att upprätthålla en adekvat förlustkvot, i fall då verksamheten riskerar att försäkringen inte förnyas eller att premien höjs. Till exempel betalar en möbelbutik 3 000 dollar i premie för att säkerställa inventeringen, och en hagelstorm orsakar skada på 4000 dollar, förhållandet för ett år blir 4000 dollar / 3000 dollar eller 133%. I det här fallet kommer försäkringsgivaren att titta på den försäkrades långsiktiga anspråkshistoria och ringa upp premien eller inte förnya försäkringen.

Förlustförsäkringsformel

Förlustkvoten beräknas som förluster i skador plus justeringskostnader dividerat med premierna som intjänats under perioden.

Formel för förlustförhållande = förluster i anspråk + justeringskostnader / premier som tjänats för period.

Exempel på förlustförhållande

Låt oss diskutera några exempel.

Exempel 1

En försäkringsgivare samlar in $ 120 000 i premier och betalar $ 60 000 i skadestånd och justeringskostnader. Förlustförhållandet för försäkringsgivaren blir $ 60 000 / $ 120 000 = 50%.

Exempel 2

Fastighets- och olycksfallsförsäkringsbolag har ibland en hög förlustkvot om de försäkrade fastigheterna upplever förödande händelser som översvämningar, cykloner eller hagelstormar. I sådana situationer överstiger dessa förhållanden 100% -markeringen och företagen betalar mycket högre än premien de samlade in under den perioden. Enligt en rapport rapporterade de flesta fastighets- och skadeförsäkringsgivarna 2018 sådana förhållanden över 100%, en av dem uppvisade ett förhållande på mer än 250%.

Jordbrukarnas försäkring uppvisade en förlustkvot på 155% medan Allstate Corp skrev en andel på 257%.

Konsekvenser av förlustförhållandet för försäkringsbolag

Försäkringsbolag tjänar pengar och förblir solida när de betalar ut (anspråk) mindre än vad de samlar in (premier) under en viss period. När ett försäkringsbolag regelbundet betalar ut en högre andel av premier i förluster, kan det stöta på ekonomiska problem, förlora sitt kapital och försumma framtida fordringar. Därför är det alltid tillrådligt för försäkringsbolag att ha tillräckliga förlustkvoter för att fortsätta att vara i verksamheten.

Detta förhållande skiljer sig åt mellan försäkringssektorerna, och vissa sektorer kan ha en högre andel än de andra sektorerna. Till exempel har egendoms- och skadeförsäkringar en lägre förlust än hälsoförsäkring.

Fördel kostnadskvot

Förhållandekostnadsprocenten beräknas genom att dividera försäkringsbolagens kostnader för att teckna försäkringar med de totala premierna under en viss period. Liksom förlustkvoten måste denna kvot också ha kontroll om försäkringsbolaget inte vill riskera lönsamhet och solvens.

Kombinerat förhållande

Den kombinerade kvoten är summan av förlustkvoten och förmånskostnaden. Den bestämmer det totala utfallet under en period jämfört med det totala inflödet från premier. Försäkringsbolagen bör noggrant upprätthålla detta förhållande för att vara kvar i verksamheten under lång tid.

Fördelar

Några av fördelarna med förlustförhållandet är följande:

• Det hjälper till att bestämma försäkringsbolagets lönsamhet.
• Jämförelse av förlustförhållanden mellan olika försäkringsbolag kan ge oss användbar inblick i affärerna och skillnader i affärsmodeller för dessa företag.
• Detta förhållande hjälper till att bestämma premierna för framtida policys eftersom företagen tar regelbunden feedback för utfärdade policys och tweak-prissättning för att förbli konkurrenskraftiga och lönsamma.

Viktiga punkter

• Olika försäkringsbolag kommer att ha olika förlustkvoter beroende på vilken typ av förluster de täcker.
• Detta förhållande kan variera från period till period på grund av skäl under eller utanför försäkringsgivarens kontroll.
• Försäkringsbolagen betalar förlustjusteringskostnaderna, även om de äter på sina vinster, för att se till att de inte betalar för bedrägliga anspråk.
• Bedrägliga anspråk stöder ibland upp detta förhållande för försäkringsbolag, även om de använder olika kontroller för att med rätta vanära bedrägerier.
• Försäkringsbolagen kan också få ersättning för förlustjusteringskostnader i händelse av vissa kommersiella ansvarspolicyer.
• Förlustkvoter används alltid i kombination med kombinerade förhållanden för att mäta det totala utflödet i förhållande till inflödet.

Slutsats

• Det är ett viktigt mått att spåra i försäkringsbranschen. Det ger en första hand uppskattning av försäkringsbolagets lönsamhet från dess kärnverksamhet. Det är som att beräkna bruttomarginaler (skillnaden mellan intäkter och direkta kostnader som råvaror och bränsle) för andra företag. Bruttomarginalen berättar vad en tillverknings- eller serviceföretag gör av sin kärnverksamhet utan att ta hänsyn till de andra operativa och administrativa omkostnaderna.
• Förlustförhållandena kan dock inte ses isolerat; man måste titta på det kombinerade förhållandet för att räkna ut hela bilden. Företagen ger också avkastning på flottören, vilket är de ackumulerade premierna de har behållit från tidigare år.
• Flyten hjälper dessa företag att betala ut fordringar och kostnader när kostnaderna är högre än de insamlade premierna. Avkastningen från float hjälper företag att upprätthålla lönsamhet och ger också en dämpning i tiderna när de betalar ut höga fordringar och kostnader.