Hypoteksbedrägeri (definition, exempel) - Topp 5 typer

Vad är inteckning bedrägeri?

Hypoteksbedrägerier är en uppsåtlig felaktig framställning eller utelämnande av fakta som en överdrift av en förmåga att återbetala lånet eller någon sådan väsentlig information, som får lånets långivare att godkänna eller lätta på villkoren för lånet, såsom räntesatsen eller återbetalningsschemat. Bedrägeriet faller under kriminella handlingar, och om bedrägeriet befinner sig skyldigt kan bedragaren få fängelse i upp till 30 år.

Förklaring

• Ovanstående definition ligger i linje med synen från Federal Bureau of Investigation (FBI) och innebär att när en låntagare inte förmedlar hela sanningen om hans förmåga och avsikter för de lånade medel som han sökt, och sådan dold information kan påverka långivarens förmåga att fatta beslut angående godkännande av ett lån eller fastställande av lånevillkoren, begår den blivande låntagaren inteckning bedrägeri.
• Låntagarens mål blir skadad eftersom han håller tillbaka information för sitt intresse vid förlusten av långivarens intresse. Om låntagaren överdriver sin intjäningsförmåga, kan han leda långivaren att tro att låntagaren är i en bättre position för att återbetala samma och därmed kan långivaren godkänna sin låneansökan när han faktiskt inte borde göra det.
• Det kan också vara så att långivaren kan vilseleds att tro att lånet är mindre riskabelt än det faktiskt är och sanktionera detsamma till en lägre ränta eller skjuta tillbaka till senare datum än han skulle, om han hade all information om låntagaren.

Kategorier

1. Bedrägeri för vinst: Denna typ av bedrägeri är av större intresse för FBI och det involverar en institutionell låntagare som har insiderinformation eller större branschkunskap och använder samma för att lura långivaren och pressa ut pengar från honom utan att stödja det med motsvarande säkerhet. .
2. Bedrägeri för bostäder: I detta överdriver en privatlåntagare sin förmåga att säkra ett bostadslån som han faktiskt inte kan betala.

Låntyper

# 1 - Beläggningsbedrägeri

• Här förmedlar låntagaren till långivaren att han behöver lånet för att köpa en fastighet för sitt eget levande syfte, men den verkliga anledningen är att sälja tillbaka den till ett bättre pris när sådan är tillgänglig och därför är det faktiskt en investering snarare än en nödvändighet.
• I sådana fall, om hela lånet inte betalas av och äganderätten överförs till den nya köparen, kan det finnas en möjlighet att han inte kan betala av lånet. Av denna anledning lockar lån till förvaltningsfastigheter högre räntor, och därför har den primära låntagaren begått bedrägerier genom att inte nämna den verkliga anledningen till att låna pengarna.

# 2 - Inkomstbedrägeri

Här förmedlar låntagaren en högre inkomst än sin faktiska inkomst så att han kan få ett högre lån eller en lägre ränta eftersom en högre inkomst ger en bättre återbetalningskapacitet.

# 3 - Ofullständig eller icke-avslöjande av skulder

Detta är fallet när köparen inte ger en fullständig bild av de skulder som han är skuldsatt av och säkerställer en högre kvantitet lånade medel eller en lägre ränta på grund av en felaktig framställning av risken med lånet.

# 4 - Förvärva lånade medel för annat ändamål än köp av fastigheter

• Under denna typ av bedrägeri överdriver låntagaren värdet på den fastighet han vill köpa från de lånade medlen och lyckas därför förvärva en större mängd lånefonder än nödvändigt. Dessa medel används sedan av låntagaren för ett annat syfte.
• Detta är bedrägligt eftersom långivaren utsätts för en risk som han inte känner till och om han hade informerats, kanske han inte hade lånat ut medlen eller gjort det under andra villkor. Vid den tiden kallas detta bedrägeri också som bedömningsbedrägeri.

# 5 - Shotgunning

Här tas flera lån på samma fastighet, var och en med nästan samma värde som själva fastigheten, varför det lånade beloppet blir 2x eller 3x och så vidare av fastighetens faktiska värde. Detta är ett bedrägeri eftersom endast ett av dessa lån faktiskt kan betalas av genom att sälja fastigheten om låntagaren inte betalar och därför får lånen som tas efter det första lånet lägre prioritet och kanske inte återbetalas.

# 6 - Luftlån

Detta handlar om bedrägerier som utförs av en finansiell mellanhand där de lånar pengar för en fastighet som faktiskt inte existerar alls. I ett sådant fall förfalskar dessa mellanhänder bevis på förekomsten av sådana fastigheter och lånar medel utan att faktiskt ställa några säkerheter. Långivaren är inte medveten om sanktionerna på lånet och står senare inför frågan om att inte kunna återkräva detsamma genom att sälja säkerheten vid fallissemang eftersom säkerheten inte finns.

Exempel på hypoteksbedrägeri

Den 4 november 2019 dömde det amerikanska justitiedepartementet Manuel Herrera & Moctezuma Tovar för trådbedrägeri och inteckning bedrägeri tillsammans med flera andra tilltalade. I det här fallet skapade de tilltalade, som arbetade för ett företag som heter Delta Homes & Lending Inc., falska lånedokument och bostadsköpare för att säkra lånade medel. De överskattade inkomstskulden sysselsättning och medborgarskap för dessa hemmaköpare för att säkra medel och gav dem pengar så att deras balansräkning såg bättre ut än den faktiskt var. När medlen väl var säkrade i dessa husköpares namn återlämnades de till Herrera och Tovar och deras medbrottslingar.

I denna process förlorade långivarna 4 miljoner dollar. Från och med nu väntar det slutliga beslutet men straffet kan förlänga upp till 20 års fängelse och $ 250 000 böter per svarande.

Indikationer

Nedan följer potentiella röda flaggor som bör tas om hand och undersökas av långivarna för att säkerställa att det inte finns någon möjlighet till hypoteksbedrägeri

• Samma telefonnummer nämns för låntagaren och arbetsgivaren i låneansökan. Detta kan vara fallet med ett anställningsbedrägeri där låntagaren kan förvränga sin anställning.
• Den angivna inkomsten överstiger branschstandarderna i det specifika fält som nämns i ansökan.
• De angivna tillgångarna verkar högre än för en genomsnittlig individ i det yrke som anges i låneansökan
• Bakgrundsverifiering tog mindre tid än vanligt att gå vidare med låneansökan till nästa steg i utvärderingsprocessen.

Hur kan man förhindra hypoteksbedrägeri?

• Genomförande av noggrann aktsamhet är en av de viktigaste komponenterna i lånesanktionsprocessen. Om det bedrivs på ett korrekt sätt finns det en lägre risk för inteckning bedrägeri, men det eliminerar inte helt denna risk eftersom en bedragare kan komma med en ny teknik för att bedriva en bedräglig aktivitet som långivaren kanske inte har tidigare erfarenhet.
• En djupare utredning om någon av de ovan nämnda röda flaggorna uppträder är ett klokt sätt att säkerställa inget inteckning bedrägeri.
• Tredjeparts utvärdering och bedömning av låntagaren och ämnet kan leda till en opartisk åsikt baserad på vilken ett välgrundat beslut kan fattas angående lånegodkännande.

Slutsats

• Lånebedrägerier ökade före den finansiella krisen för bostadsbubblor 2007-08 och FBI varnade för detsamma i sitt pressmeddelande i slutet av 2004 och början av 2005. Efter krisen trädde lagen om bedrägeribekämpning och återhämtning i kraft 2009 som en resultatet av marknadskraschen för att förhindra att samma händer igen.
• Därför är det klokt att genomföra en noggrann bakgrundskontroll av låntagaren och alla parter som är inblandade i processen inklusive finansinstitut så att risken för bedrägeri minimeras.