Samförsäkring (definition, exempel) - Vad är Coinsurance?

Medförsäkring Betydelse

Medförsäkring definieras som riskdelning mellan ett försäkringsbolag och en försäkrad. Den försäkrade bär en del av skadestånd eller skadestånd efter att den förutbestämda självrisken har uppfyllts av den försäkrade enligt försäkringsavtalet.

Tillämpning av samförsäkring

# 1 - Sjukförsäkring

Den försäkrade delar de hälsorelaterade kostnaderna om försäkringsavtalet har en klausul om försäkring. Andelen utgifter som kommer att delas av den försäkrade är känd vid försäkringsavtalets start.

Dessa kontrakt har också andra nödvändiga klausuler som årlig avdragsgilla och max-out-of-pocket. En självrisk är den maximala initialkostnaden (exklusive sambetalning, vilket är ett fast belopp som den försäkrade betalar vid varje besök) som enbart kommer att bäras av den försäkrade om ett år. Alla kostnader utöver självrisken under ett visst år delas av försäkringsgivaren och den försäkrade i ett förutbestämt förhållande (i allmänhet 80:20). Ett max-out-pocket-maximum är en maximal förlust som den försäkrade kommer att bära årligen (inklusive självrisken) och eventuella förluster utöver detta kommer endast att bäras av försäkringsbolaget.

# 2 - Fastighetsförsäkring

I fastighetsförsäkring kräver en samförsäkringsklausul att fastigheten ska vara försäkrad för en överenskommen minimiprocent av fastighetens ersättningsvärde. Påföljden åläggs vid tidpunkten för anspråket om försäkringsbolaget upptäcker att det försäkrade fastigheten köpte en otillräcklig täckning (lägre än försäkringsklausulen).

# 3 - Titelförsäkring

Nu upphört fanns det en kortsäkringsklausul i amerikanska titelförsäkringar fram till 2006. Enligt dessa avtal brukade den försäkrade dela förlusten med försäkringsgivaren om titeln inte var försäkrad i minst 80% av sitt marknadsvärde.

Exempel på samförsäkring

Följande är några exempel på samförsäkring.

Exempel 1

En individuell köpte försäkring med en försäkringsklausul där förluster delas av den försäkrade och försäkringsgivaren i förhållandet 80:20. Om förlustbeloppet under perioden var 1 000 dollar skulle försäkringsgivaren bara betala 800 dollar och resten 200 dollar bärs av den försäkrade.

Exempel # 2 - Hälsoförsäkring

Antag att någon köpte en sjukförsäkring med 80/20 fördelning. I detta avtal kommer förlusterna att delas av försäkringsgivaren och försäkras i förhållandet 80:20. Om den försäkrade genomgick ett medicinskt förfarande som kostar $ 2000, skulle hennes försäkringsgivare betala upp $ 1600, medan hon kommer att lägga in balansen $ 400. Om samma kontrakt har en avdragsgill klausul på 500 USD, kommer hon att bära de första 500 $ själv, och saldot delas av henne (300 $) och försäkringsgivaren (1200 $) enligt det förutbestämda förhållandet.

Om det finns en max-klausul, slutar den försäkrade att dela förlusten när hon har betalat det maximala förlustbelopp som överenskommits i avtalet under ett visst år. Om vi ​​i det här fallet antar maximalt out-of-pocket som $ 1000, slutar den försäkrade dela kostnaden när den totala kostnaden passerar $ 3000.

Hälsa medförsäkringsillustration

Antaganden:

• Samförsäkringsförhållande: 80:20
• Försäkringsgivarnas andel: 80%
• Försäkrad andel: 20%
• Avdragsgill out-of-pocket: $ 500
• Out-of-Pocket Maximum: $ 1000

Sr-nr	1	2	3	4	5	6
Sjukvårdskostnad (årlig kumulativ)	500 dollar	1 000 dollar	2000 dollar	3000 dollar	4000 dollar	5000 dollar
Avdragsgill out-of-pocket (betalas av försäkrade)	500 dollar	500 dollar	500 dollar	500 dollar	500 dollar	500 dollar
Balans (delas av båda parter)	-	500 dollar	1 500 dollar	2500 dollar	3 500 dollar	4500 dollar
Betalas av försäkrade	-	$ 100	300 $	500 dollar	500 dollar	500 dollar
Betalas av försäkringsgivaren	-	400 $	1200 dollar	2000 dollar	3000 dollar	4000 dollar
Out-of-Pocket Total	500 dollar	600 $	800 $	1 000 dollar	1 000 dollar	1 000 dollar

Exempel # 3 - Fastighetsförsäkring

En 80% försäkringsklausul på en fastighet till ett värde av 100 000 dollar kräver att fastigheten är försäkrad för minst 80 000 dollar. Om fastigheten är försäkrad för mindre $ 60.000, kommer försäkringsgivaren att debitera en underrapporteringsstraff i form av en lägre utbetalning.

Om det finns en förlust på 40 000 USD i fastigheten under kontraktets löptid, kommer försäkringsgivaren endast att betala skadestånd som är proportionell mot den faktiska täckningen och den täckning som krävs enligt kontraktet. I det här fallet kommer det att vara $ 30.000, och resten $ 10.000 förlust kommer att bäras av den försäkrade (utan avdragsgilla) som en underrapporteringsstraff.

Se tabellen nedan:

Uppgifter	Värde
Fastighetsersättningens värde (A)	100 000 dollar
Samförsäkring krävs (B)	80%
Obligatoriskt skydd (C) = (A * B)	80 000 dollar
Försäkringsvärde (D)	$ 60.000
Förlust (E)	40 000 dollar
Förlust betalat av försäkringsgivaren (F) = (D / C * E)	$ 30.000
Straff för underrapportering (EF)	$ 10.000

Vissa kontrakt kräver 100% försäkring, vilket gör det viktigt att rapportera korrekta fastighetsvärden för att undvika tunga underrapporteringsstraff.

Fördelar med CoInsurance

Följande är fördelarna med myntförsäkring.

Försäkrad

• Prisvärda premier med högre självrisker och maximala (bra för yngre människor som inte har höga medicinska kostnader). Försäkringsgivaren betalar vid sjukvårdskostnader
• Hela kostnaderna bärs av försäkringsbolaget om max-out-pocket uppnås tidigt på året (fördelaktigt för personer som behöver regelbunden läkarvård)
• I fastighetsförsäkring täcks egendom tillräckligt för att undvika underrapportering

Försäkringsbolag

• Minskar kostnaden för försäkringsbolag när det försäkrade chipet in med deras andel av förlusten
• Hjälp försäkringsgivaren att prissätta fastighetsförsäkring på ett adekvat sätt

Nackdelar med samförsäkring

Följande är nackdelarna med samförsäkring.

Försäkrad

• Höga självrisker och självrisker ökar den totala kostnaden för försäkring.
• De höga kostnaderna för försäkring om patienten väljer att gå till vårdgivare utanför nätverket (sjukhus / kliniker utanför nätverket är dyra än sjukhus / kliniker i nätverket).

Försäkringsgivare

• De ökade kostnaderna för service av policyn till patienter som behöver stor medicinsk vård

Slutsats

En myntförsäkring är en vinn-vinn-situation för både den försäkrade och försäkringsgivaren, eftersom det minskar kostnaderna för försäkringsgivaren och ger tillräckligt stöd till den försäkrade i händelse av en plötslig ökning av sjukvårdskostnaderna.

I fastighetsförsäkring är myntförsäkring ett viktigt verktyg för att knuffa fastighetsägarna för att avslöja det verkliga ersättnings- / kontantvärdet för fastigheten och köpa ett tillräckligt skydd, vilket hjälper försäkringsbolaget att erbjuda rätt pris för sina försäkringar.