Definition av affärsbank
Kommersiella banker är vinstsökande finansinstitut som tar insättningar från kunder till lägre räntesats och gör affärslån till högre ränta. Dessutom säljer de också olika investeringsprodukter och banktjänster som ökar deras vinst. Exempel är Citibank, Standard Chartered, ICICI, SBI och HSBC.
Hur tjänar en kommersiell bank pengar
Låt oss ta exemplet med en kommersiell bank.
Räntan som debiteras en kund är högre än vad insättarna får betalt av bankerna. Tänk till exempel på en kund som köper en CD med 5 års löptid för 10 000 USD till en årlig räntesats på 2%.
En annan kund får ett återbetalningsbart lån inom 5 år för 10 000 USD till en årlig ränta på 5%. Banken betalar insättaren $ 1000 över fem år. Det får 2500 dollar under fem år från låninnehavaren. Räntenettot på $ 1500 skillnad representerar bankens intäkter. Förutom ränteintäkterna debiterar de sina kunder avgifter för inteckningar och andra banktjänster. När ett lån sanktioneras debiteras också en avgift utöver räntekostnader.
Till exempel debiteras avgiften på ett hypotekslån mellan 0,5% och 1% av lånebeloppet. Om en kund får ett inteckningslån på 100 000 dollar tjänar banken 1 000 dollar med 1% avgiftsstart under lånets löptid.
Kommersiella banks funktioner
Det finns två typer av funktioner - primära funktioner och sekundära funktioner.
# 1 - Primära funktioner
- Godkännande av insättning
- Ge lån och förskott
- Kreditskapande
# 2 - Sekundära funktioner
- Fungerar som ombud
- Depositionsanläggning
- Rabatterar växel
- Tillhandahåller skåp
- Utfärdar resenärskontroll
Produkter och tjänster
Kommersiella banker erbjuder främst lånefaciliteter och accepterar också insättningar. Men utöver det är spara konton, handelstjänster, kommersiella lån, globala handelstjänster, statstjänster, utlåningstjänster och andra företagsinriktade produkter.
Det erbjuder lån till industrin som ett stort industriföretag, syndikerade lån, leasing, utrikeshandelsfinansiering, växlar: insättningskontotjänster, lånetjänster och andra möjliga tjänster de erbjöd.
Aktuella konton eller konton, löptider, konsumentlån och inteckningar, kredit- och betalkort, kontanthanteringstjänster, företagslån, handelsfinansiering, finansmarknadsprodukter, internetbank;
Juridiska krav
En viss minimiprocent av alla insättningsanspråk måste lagligen förvaras som likvida kontanter. Detta kallas reservkvoten. Det är 10% i USA. Följaktligen för varje $ 100-insättning som görs i banker måste minst 10 $ behållas av banken, och endast de återstående måste investeras eller avanceras som ett lån.
Primärkapital mäter en banks finansiella resultat. Den används när en bank måste absorbera förluster utan att minska operativt kapital. Enligt Basel III är lägsta kärnkapitalrelationen 10,5%, vilket beräknas genom att dividera bankens kärnkapital med dess totala riskbaserade tillgångar.
Till exempel,
AAA-banken har ett primärkapital på 150 miljarder dollar och riskvägda tillgångar värda 1000 miljarder dollar. Bankens primärkapitalrelation är 150 miljarder dollar / 1000 miljarder dollar = 15%, vilket uppfyller Basel III-kraven.
Primärkapital består av osäker förlagslån och dess överskott med en löptid på lägre än fem år färre investeringar i icke-konsoliderade finansinstitut. Det totala lagstadgade kapitalet består av primärkapital och primärkapital.
Under Basel III var den lägsta totala kapitalandelen 2019 12,9%. (Lägsta kärnkapitalrelationen är 2% och 10,9% för kärnprimärkapitalrelationen). Till exempel rapporterade AAA-bank kärnkapital på 30 miljarder dollar. Kapitaltäckningsgraden för kvartalet var 30 miljarder dollar / 1 biljon dollar = 3%.
Roller
Följande är rollerna -
- Genomförande av penningpolitiken
- Uppmuntran av god eller rättvis branschklass
- Regional tillväxt
- Uppmuntra industriell tillväxt
- Tillfredsställelsen av den socioekonomiska avsikten
- Öka graden av fondbildning
- Finansiering och kredit
- Stöd till landsbygdsområden
- Innovationer
- Utveckla entreprenörskap
- Hjälp kunder
Commercial Banking vs. Retail Banking
Huvudskillnaden mellan en affärs- och detaljbank är att affärsbanken inte gör transaktioner direkt med konsumenter som de först handlar om att samla in insättningar och sedan låna ut till affärer, men detaljbanken gör transaktioner direkt med konsumenterna.
Kommersiella banken tillhandahåller bankprodukter och tjänster till företaget, alla institut eller ibland regeringen. I jämförelse erbjuder detaljhandeln bankprodukter och tjänster till enskilda kunder.
Poäng att notera
De flesta kommersiella banker arbetar idag uteslutande online, där varje transaktion genomförs elektroniskt utan att behöva besöka filialkontoret för någon bank.
Dessa ”virtuella” banker kan öka sin rörelsemarginal eftersom de vanligtvis har lägre tjänster och i sin tur har möjlighet att betala en högre ränta till insättare. De behöver inte upprätthålla fysiska grenar, och därför kommer inte alla tilläggsavgifter som hyra, fastighetsskatt och verktyg att uppkomma.
Några dagar har få affärsbanker inkluderat investmentbank som en av divisionerna. Exempel Citibank och JPMorgan Chase. Men det finns banker som allierade, som fortfarande bara arbetar med den kommersiella aspekten av verksamheten.
Följande är de saker där kommersiella banker kontinuerligt behöver förnyas för att överleva:
- Digitala upplevelser, automatisering, dataanalys.
- Betalningshastighet, snabbare svar på marknadsförändringar och löftet om artificiell intelligens
Slutsats
Banker är mycket reglerade, men ändå misslyckas de. När de misslyckas blir det dyrt. I dag är kommersiella banker inte bara återförsäljare utan fungerar som ledare i ekonomisk utveckling.
