Livsförsäkring i kontant värde (definition, typer) - Hur funkar det?

Vad är kontantvärde livförsäkring?

En kontantvärde livförsäkring ger försäkringsinnehavaren en kontantvärdesbesparingskomponent där kontanter kan användas för flera ändamål som lån, kontanter eller betalning av andra premier. Det skiljer sig från en typisk termförsäkring, där förmånen endast erhålls efter försäkringstagarens död.

Livsförsäkring med kontant värde är dyrare än normala livförsäkringsplaner när det gäller premiebeloppet. De tillhandahåller en kontantkomponent av sparande till försäkringstagaren, som för att använda försäkringstagaren inte behöver förlora sitt liv. Hela kontantkomponenten kan användas av försäkringstagaren medan han / hon lever vid slutet av förfalleperioden. Löptidsbeloppet kan vidare användas som lån eller kontantkälla.

De kallas också permanent livförsäkring eftersom de täcker hela försäkringstagarens livslängd, och de kräver också en fast premie för betalning av premie. Endast en liten del förbrukas som kostnad för försäkring, och resten av hela beloppet implementeras som en kontantkomponent genom att sätta in det på ett kontovärdegenereringskonto.

Typer av kontantvärde Livförsäkring

Det finns vanligtvis tre typer av kontantvärde livförsäkring.

# 1 - Hela livet

Detta ger täckning för hela livet och kallas också ett rakt liv. Premien här beror på ålder och förblir konstant även om vi blir gamla. Den bästa tiden att utnyttja detta är att komma in i ung ålder. Värdet på kontanter växer beroende på den räntesats som företaget bestämmer. De är tillgängliga på premiebasis under en kort tid också i 15 år och kan sträcka sig till 65 år. När du går en kort tid går premiehastigheten väldigt hög.

# 2 - Universal Life

Denna typ multiplicerar sig själv med den uppskjutna skattemetoden och är också känd justerbar flexibel premiepolicy. Avkastningen är mindre men garanterad. Försäkringsbolaget investerar bara en liten del av hela den intjänade premien. Om företaget tjänar bra vinst med det investerade beloppet ökar det genererade kontantvärdet. De erbjuder en no-lapse-garanti, vilket innebär att ju längre vi betalar premien, desto längre gäller försäkringen.

# 3 - Variabelt liv

Här finns det en variation mellan vad vi får som dödsförmån och vad vi får som kontantkomponent. Det handlar mer om en fond där försäkringsbolaget kommer att parkera premien i flera vägar som aktier, obligationer etc. Därför utfärdar företaget försäkringstagaren ett prospekt som anger var alla pengar har investerats.

Försäkringstagaren har möjlighet att välja olika konton för att parkera premien. Risken här är huvudsakligen investeringsrisken. Både kontantförmånen och dödsförmånen här ändras när värdet på pengarna förändras på de olika konton som företaget parkerade.

# 4 - Universellt indexerat liv

Detta är samma som den universella livslängden bara att kontantvärdesinvesteringen görs mot indexerade fonder eller index som Moody eller S&P 500. Det genererade värdet baseras således på indexändringen, vilket påverkar kontantvärdet.

Hur fungerar det?

• Livsförsäkring i kontanter kan behandlas mer som ett investeringskonto tillsammans med en livförsäkring. Premien som vi betalar, en stor del av den, används på ett investeringskonto och pengarna här multipliceras i form av ränta över en tidsperiod.
• Generellt finns det förfallodatum för varje försäkring, men vi kan ta ut summan som genereras när som helst genom att betala en mindre form av avgift som avgift. Vi kan också använda kontanterna som säkerhet för lån eller betalning av andra premier. Delvis uttag är också en policy för denna typ av försäkring.
• Premien vi betalar här går till tre komponenter, som är följande: a) Kostnaden för försäkringen, vilket är det belopp som företaget har för att ge en dödsförmån. b) Avgifter som krävs av företaget för att tillhandahålla täckningen och c) Kontantvärde, vilket är ett investeringskonto som är associerat med livförsäkringspolicyn.

Exempel

Kontantvärdeförsäkring erbjuder två fördelar, dvs dödsförmån och kontantvärde. Antag att en person har köpt en försäkring på $ 50 000 som betalar en premie på $ 1000 per år. Om han dör får hans mottagande ögonblick 50 000 dollar vid sin död men antar att han lever och efter 30 år vill använda den kontantkomponent som genereras ur policyn, vilket är som 10 000 dollar, är han fri att ta pengarna och använda dem som en källa till kontanter för sina personliga behov eller till och med tagit ett lån mot det.

Fördelar

• Försäkringen gäller så länge premien betalas och försäkringstagaren får dödsförmånen när han / hon dör.
• Premien är konstant oberoende av försäkringstagarens ålder, vilket innebär att åldern när du tar denna försäkring är när premiebeloppet bestäms.
• Kontantvärdet genereras av vissa delar av betald premie och kan fungera som en tillgång.
• Det finns vissa företag som till och med betalar utdelning på kontantvärdeförsäkringar.
• Försäkringstagaren får också skatteförmåner eftersom försäkringen växer med ett uppskjuten skattesystem.
• Försäkringen är ganska flexibel där försäkringstagaren i allmänhet kan överlämna försäkringen efter 2-3 år eller gå till partiell återkallelse.
• Vi kan ta ett lån mot det genererade beloppet eller använda det för att betala andra premier.

Nackdelar

• Det tar lång tid att bygga kontantvärdet och antar att vi överlämnar policyn inom de första tio åren. det finns knappast någon kontantavkastning som man kan förvänta sig.
• Denna typ av försäkring är ganska kostsam jämfört med livförsäkring, som blir cirka 6-10 gånger mer jämfört med samma dödsförmån, som vi skulle ha fått under livförsäkring.
• Kontantvärde och dödsförmån behandlas annorlunda, vilket innebär att när vi dör får vi bara dödsförmånen och inte det genererade kontantvärdet. Kontantvärdet kan bara avnjutas när vi lever.
• Försäkringar med kontantvärde ger mycket låga räntor på det genererade beloppet och kan därför inte behandlas som en investeringspolicy eftersom andra investeringspolicyer ger mer avkastning.

Kontantvärde Livförsäkring vs Livförsäkring

• De största skillnaderna mellan de två är när det gäller dödsförmåner och priser. Term livförsäkring erbjuder nästan 4-6 gånger mer dödsförmåner täckning till 4-6 gånger lägre kostnad än vad kontantvärde livförsäkring har att erbjuda.
• Kontantvärdeförsäkring har dock vissa investeringsförmåner som läggs till, vilket saknas i livslängden, men avkastningen är ganska mindre där om pengarna investerades i andra vägar som fonder lätt kunde få 15% avkastning.
• Livslängd om du dör utanför försäkringsperioden får mottagaren ingenting och det är också mycket kostsamt att förlänga livslängden vid ålderdomen, och ibland tillåter inte företaget det, medan kontantvärdet en gång har angetts är tillämpligt livslångt förutsatt att premierna är betalas.

Slutsats

Det beror helt på valet av en försäkringstagare vilken han / hon föredrar att gå för, om det är ett kontantvärde eller en terminsförsäkring. När man tittar på fördelar och nackdelar kan vi tydligt konstatera att kontantvärdesförsäkring, även om den är relativt dyrare än livslängden, kan vara en suck av lättnad för försäkringstagaren när han lever och är i termer av behovet av pengar men på en dödsförmån mark är det en förlust eftersom försäkringstagaren betalar mer pengar för nästan 3-4 gånger mindre försäkringspengar när det gäller livförsäkring.

Rekommenderade artiklar

Detta har varit en guide till vad som är kontantvärde livförsäkring och dess definition. Här diskuterar vi livförsäkringens typ, arbete och exempel. Du kan lära dig mer om ekonomi från följande artiklar -

• Beräkna kontant återköpsvärde
• Typer av riskförsäkring
• Återförsäkring
• Jämför - Term vs Hela Livförsäkring