Vad är Ninja Loan?
Termen Ninja-lån är de lån som tilldelas med mindre eller ingen verifiering från långivarens slut. Trots dålig kreditpoäng när ett visst belopp ges till en låntagare medför lånet en betydande risk eftersom långivaren inte är säker på om låntagaren ska återbetala hela beloppet eller inte. Sådana lån kallas också sub-prime-krisen, eftersom dessa beviljades utan att kreditpoängen eller inteckningen kontrollerades.
Hur fungerar Ninja Loan?
- Ninja Loan behandlas med mindre eller ingen dokumentverifiering. Lånen består i många fall inte av inteckningar och har en högre ränta jämfört med standardräntan på marknaden.
- Låntagarens lånebetalningsförmåga beaktas inte och lånet beviljas genom nollförfarande.
- Ninja-lån innehåller högre risk jämfört med vanliga lån.
- Marknadsföringskostnaden för dessa typer av lån är mindre eftersom låntagare som vill gömma sina respektive dokument kommer att utnyttja dessa typer av lån.
- En kortvarig kreditpoäng prioriteras under processen för dessa lån.
Exempel på Ninja Loan
Existensen av Ninja-lån: Begreppet Ninja-lån förklaras genom följande exempel:
Exempel 1
Herr X kan betala ett lån upp till 1 000 dollar och det säkerhetskopieras av inteckning. Som jämförelse har långivaren erbjudit ett belopp på $ 1500 till Mr. X utan inteckning. Långivaren tar ut en högre ränta jämfört med den befintliga marknadsräntan.
Således är det belopp som överstiger Mr. X: s förmåga, dvs $ (1500-1000) eller $ 500, det belopp som medför en högre risk eftersom låntagaren har förmågan att betala $ 1000.
Exempel 2
Under krisen 2008 och Lehman Brothers fall i USA var de främsta orsakerna subprime-utlåningen. På grund av välmående affärer har företaget erbjudit de människor som inte har förmågan att betala beloppet.
Korrekt revision och verifiering genomfördes inte under beviljandet av lånen. När det gäller ekonomi har det således skapat en bubbelpåverkan, och bubblans utbrott påverkar banken såväl som hela systemet som orsakar bankens fall.
Fördelar
- I ninjalån, från långivarens synvinkel, ju mindre verifiering, desto högre är antalet lån . Med andra ord, om lånetilldelningsförfarandet är mindre strikt kommer det att finnas ett högre antal personer som kommer att ansöka om lånet oavsett deras kreditpoäng. Långivaren kommer att bevilja ett högre antal lån och det kommer samtidigt att medföra högre räntekostnader för långivaren.
- Ett större antal låntagare kommer att säkerställa låga marknadsförings- och försäljningskostnader för långivaren eftersom långivaren får sin verksamhet genom ett stort antal kunder som redan har registrerat sina namn på grund av låga kontroller.
- Det kommer att finnas ett kontinuerligt flöde av affärer förutsatt att lånet återbetalas i tid.
- Det finns en möjlighet att långivaren kommer att få en högre ränta på grund av mindre mängd pappersarbete och verifieringsprocess. Eftersom låntagaren har en dålig kreditpoäng är chansen att få ett lån lägre. Det finns alltså en riklig risk förknippad med lånets kvalitet, och av denna anledning tar långivaren risker och tar högre ränta på det angivna beloppet.
- När den allmänna ekonomin gör det bra, gör befolkningen det mest bra när det gäller inkomst och har råd med en högre räntesats om lån tas. Men om det motsatta händer måste långivaren betona att även huvudbeloppet samlas in.
Begränsningar
- Dessa typer av lån erbjuds främst till personer som har en kortvarig kreditpoäng. Lånen tillhandahålls utan inteckning. Dessa lån har en högre risk i samband med betalningen. Risken är förhållandevis högre eftersom det finns en högre chans att fallera från låntagarens synvinkel.
- Ninja-lån har inte en fullständig verifieringsprocess och har därför en högre räntesats. Långivaren är inte helt medveten om låntagarens inkomstkälla och är inte säker på om låntagaren kommer att kunna betala den eller inte. Dessa typer av lån har de största chanserna att förvandlas till misslyckade tillgångar.
- Liten biljettstorlek är okej för att bevilja dessa typer av lån, medan det vid en mer betydande summa finns en större chans att fallera eftersom långivaren inte har en korrekt bakgrundsverifiering av låntagaren.
- Om lånet fallerar, riskerar hela beloppet att orsaka en ökning av misslyckade tillgångar. I många fall kan långivaren dock realisera en del av det beviljade lånets huvudbelopp.
- Denna typ av lån beviljades när långivaren har överskott av kapital och vill ha en högre avkastning på investeringen genom att höja räntan på lånet. En person som har en fast inkomst och med en god kreditpoäng kommer inte att gå med på att betala en högre ränta jämfört med den standardränta som råder på marknaden.
Den enkla anledningen är att han kommer att få många erbjudanden från olika finansinstitut på grund av sin goda kreditprofil och förmågan att återbetala lånebeloppet tillsammans med befintligt intresse. Således väljer aggressiva långivare med högre risktagande möjligheter att erbjuda ninjalån för att öka avkastningen på ränta.
Slutsats
Ninja-lån är inte ett säkert sätt att göra affärer. Långivarna är inte verifierade ordentligt och därför skapar det högre risker för lånefall. Å andra sidan backas inte lånet upp av inteckningar eller säkerheter, vilket ytterligare orsakar risk för långivaren eftersom låntagaren inte kan sälja några tillgångar för att återkräva sitt utlåningsbelopp.
