Subprime-lån (definition, exempel) - Topp 4 typer

Innehållsförteckning

Vad är subprime-lån?

Vad är subprime-lån?

Subprime-lån är lån som banker ger till enheter och individer, vanligtvis till en räntesats som är mycket högre än marknaden som har en betydande risk för återbetalning inom angiven tid där risken kan förbättras på grund av olika orsaker som långivare med låga inkomster.

Tidigare 2007 drabbades USA och i sin tur den globala ekonomin hårt på grund av subprime-krisen (relaterad till hypotekslån). Efter ett decennium med en så stor ekonomisk röra, ser det ut som om det finns en ny subprime-kris på gång och den här gången i “Auto Loan segmentet”. Equifax påpekade att brottsnivåerna för billån har ökat till nivåer som ses under 2007.

Typer av subprime-lån

Lån med justerbar ränta : Dessa är lån som främst kommer att ha en fast ränta, och i ett senare skede kan denna ränta ändras till flytande. Ett lån på 2/28 kan tas som ett exempel i detta fall. I hans lånetyp finns det en fast ränta för de första två månaderna av ett 30 månaders återbetalningsbart lån, och efter de första två åren blir räntan variabel. Den rörliga räntan kommer att bestämmas utifrån olika index. I allmänhet kan räntesatsen efter de första perioderna av en fast ränta skjuta upp eller öka gradvis. Det finns dock lån där räntan kommer att sjunka med tiden. I denna typ av lån finns det i allmänhet ett ytterligare alternativ för låntagaren, där han kan höja sin kreditpoäng innan schablonperioden är slut.
Lån med fast ränta: I denna typ av lån finns det en fast men högre räntesats. Denna typ av lån har vanligtvis en längre återbetalningsperiod, som kan variera mellan 40 och 50 år, till skillnad från den normala 30-årsperioden. Denna långfristiga återbetalningsmodell för detta lån hjälper låntagarna med en låg månadsbetalning jämfört med lånets delbetalningar. Räntorna kommer dock att vara högre än de flesta andra typer av lån.
Endast räntebärande lån: Detta är en typ av subprime där betalning av räntebelopp och huvudbelopp delas in i olika perioder. Inledningsvis kommer det att finnas en period på fem, sju eller tio år, där låntagaren bara betalar räntebelopp. Sedan, efter denna period, kommer låntagaren att återbetala lånets huvudbelopp. Många gånger har låntagaren också möjlighet att betala huvudbeloppet vid den inledande perioden om möjligt, men detta är inte obligatoriskt i denna typ av subprime-utlåning. Denna typ av lån kommer att vara användbar för låntagare som har fluktuerande intäkter.
Värdighetslån: Detta är en ny typ av subprime. I denna typ av lån måste låntagaren betala en liten handpenning, vilket motsvarar nästan 10% av lånets huvudbelopp. Och efter handpenningen måste låntagaren betala avbetalningarna till en högre ränta under en viss tidsperiod. Om betalningarna görs korrekt under denna tidsperiod beräknas återbalansbeloppet, och sedan fortsätter räntan att sjunka till lika med primräntorna vid en tidpunkt.

Subprime-långivare

Alla typer av finansiella institut kan ge ut dessa lån. Men de flesta institutioner är inte redo att ta upp riskerna i samband med subprime-utlåning och de överväger bara låntagare med främsta egenskaper och försummar dem som inte kan få prime-lån.

Det finns dock institutioner som bara fokuserar på de låntagare som inte kan betraktas som primära låntagare. Många av dessa organisationer är inriktade på att ta ut höga räntor i namnet på subprime-utlåning, vilket gör det svårt för sina låntagare att återbetala, vilket så småningom får dem till ett tillstånd av lånefall, vilket påverkar deras kreditbetyg illa.

Fördelar

När de flesta finansinstitut noggrant kontrollerar kreditpoängen eller låntagarnas ekonomiska bakgrund förlorar många låntagare tillgången till prime-lån. Inte alla kommer att ha tillräckligt med tillgångar eller ha en ren ekonomisk historisk rekord, vilket är vad de flesta banker behöver tänka på innan de godkänner ett lån.

I sådana fall kan dessa låntagare välja marknaden för subprime-utlåning. På subprime-marknaden kan vem som helst som inte anses vara berättigad att få ett prime-lån få ett lån, men till en mycket högre ränta. På subprime-marknaden behöver kreditbetyg inte vara perfekt för att få ett lån.

Subprime-utlåning kan ses som ett trevligt sätt att upprätthålla eller öka en individs kreditpoäng också. Skulder som inte betalas kan allvarligt påverka ens kreditpoäng, och att ha sådana skulder i sina historiska register kommer att göra dem oberättigade att få ett premielån.

I sådana fall kan en låntagare välja ett lån som inte kräver mycket kreditvärdighet och använda detta lånebelopp för att betala de tidigare skulder som han hade svårt att återbetala. Detta lån kan betalas av de närmaste åren och detta minskar risken för att låntagaren får en dålig kreditpoäng. Så subprime-upplåning är ett utmärkt sätt att fixa en låntagares kreditpoäng.

Nackdelar

Subprime-låntagare, liksom långivare, är benägna att öka riskerna jämfört med primallåntagarna.
Räntor kan vara en bra resurs för att identifiera risken. Eftersom subprime-utlåning har fler kreditrisker än primautlåning kommer institutet att öka kreditrisken genom att höja räntan avsevärt. Eftersom räntan är hög är chanserna för att en låntagare hamnar i lånet i fallissemang också höga.
Subprime-lån sägs ha mer initiala behandlingsavgifter än primallån. Eftersom kreditrisken är hög vid subprime-utlåning måste institutionerna förbereda mycket dokumentation och följa andra ytterligare förfaranden, som skjuter upp den initiala behandlingsavgiften.
Även om dessa lån sägs vara något som stöder människor som inte kan få ett prime-lån på grund av låg kreditvärdighet, finns det vissa inkomstkrav som ingår i detta.

Finansinstituten kanske inte överväger låntagarens kreditpoäng men de ser till om låntagaren har tillräckligt med regelbundna inkomster eller kassaflöden för att betala tillbaka lånebeloppet inom angiven tid eller inte. Detta görs med olika dokument eller genom en bakgrundskontroll. Om en låntagare inte kan bevisa att han eller hon har tillräckligt med inkomst för att betala tillbaka lånebeloppet i god tid kommer han eller hon inte att betraktas ens för ett subprime-lån.

Subprime-krisen 2007-08

Subprime-krisen är ett fenomen som ägde rum i USA år 2008. Den hade lett till en landsomfattande lågkonjunktur och en rikstäckande bankräddning.

Subprime-krisen uppstod genom att "samla ihop" subprime och vanliga lån med pantlån (MBS) som normalt isolerades från och såldes på en separat marknad från primallånen. Dessa "buntar", som var en kombination av prime och subprime, baserades på värdepapper med säkerhet. Den förväntade avkastningstakten var därför utmärkt eftersom subprime-långivare belastades med högre premier på lån som i sin tur var säkrade mot mycket omsättningsbara fastigheter. Alla dessa "back-ups" fick proffsen att tro att detta system aldrig kan misslyckas (precis som Titanic).

Flera subprime-lån hade en låg ränta under de första perioderna, och sämre konsumentinställningar "byttes" ofta initialt. Men slutligen började alla sådana låntagare flytta till ett fall av fallissemang i stort antal. Den uppblåsta husprisbubblan sprängde, fastighetsvärderingarna sjönk och den reala avkastningen på investeringen kunde inte beräknas. Som ett resultat kollapsade förtroendet för dessa instrument (buntarna), och varje lån, utom primallån, ansågs nästan vara en värdelös och värdemärkande tillgång, trots deras faktiska sammansättning eller prestanda.

Subprime-hypoteksupphov växte från 173 miljarder dollar 2001 till en rekordnivå på 665 miljarder dollar 2005, vilket motsvarade en ökning med nästan 300%, vilket visas i figuren nedan:

På grund av "originate-to-distribuera" -modellen, följt av flera subprime-originatorer, övervakades kreditkvaliteten lite och det gjordes små ansträngningar för sanering eftersom dessa subprime-lån blev oroliga. Eftersom de flesta låntagare var livrädda över den höga inbetalningsnivån, valde många att justera räntorna, vilket fick dem att betala en låg ränta initialt. Men den årliga höjningen av räntan ansågs inte på allvar av de flesta låntagare och justeringen som gjordes årligen var minst 2%.

Så om vi överväger ett fall, där lånebeloppet är $ 5 000,00 med en ränta på 4% under en varaktighet av 30 år, kommer den första betalningen att vara lite mindre än $ 2400 per månad. Låt oss nu överväga att efter tre år slutar schablonperioden och nu är räntan 10% för de återstående 27 åren. Detta gör att betalningen ska göras till mer än $ 4200 per månad. Eftersom vi har sett en ökning med 6 procentenheter i räntan har den gjort en betydande ökning med 75% av den del som ska betalas varje månad. Så denna ökning ansågs inte initialt av låntagarna, vilket fick dem att hamna i en svår situation. Och slutligen betalade de flesta låntagare sina subprime-lån som slutligen ledde till att riksomfattande misslyckande i banksystemet.

Nästa Subprime Crisis?

Efter ett decennium av subprime-krisen 2007-08 verkar det som om bankerna inte har lyckats lära sig och nu sväljer subprime-krisen också Auto-segmentet.

Subprime Crisis in Car Loans fungerar så här -

För att öka försäljningen ger bilhandlarna i samarbete med bankerna lån till nya fordon till personer med lägre inkomster (även med dåliga kreditbetyg)
Banker är glada att öka sina låneböcker genom att godkänna sådana billån utan att göra mycket noggrannhet med köparnas betalningsförmåga.
Investment Bankers förvärrar situationen genom att köpa sådana tusentals billån och buntar dem och gör dem "Exotiska" som ger högre avkastning.
Rika investerare och spekulanter hoppar på sådana exotiska system

Bloomberg-rapporter påpekade att bankerna sålde 26 miljarder dollar i dessa explosiva buntar av billån.

Slutsats

Uttrycket Subprime-lån hänvisar till praxis att utfärda lån till de personer som är ekonomiskt efterblivna eller som har större sannolikhet att missa återbetalningsschemat på grund av olika kusliga situationer i företag, arbete eller liv.

Dessa situationer kan mycket väl inkludera fall av skilsmässa, arbetslöshet, medicinska nödsituationer etc. eller andra liknande bakslag som har förmågan att störa låntagarens förmåga att betala skulden. De lån som görs för att hålla risken med sådana låntagare kallas subprime-lån.

Andra rekommenderade artiklar

Detta har varit en guide till Subprime-lån, typer av subprime-lån, dess fördelar och nackdelar. Du kan också titta på följande artiklar för att förbättra din kunskap om en fast inkomst.