Vad är FHA-lån?
FHA-lån är en inteckningsprocess genom vilken lånet stöds av Federal Housing Administration och är särskilt utformat för personer med låg till måttlig inkomstgrupp.
Typer av FHA-lån
# 1 - Traditionellt första bostadslån
För privatpersoner eller familjer som vill köpa sitt första hem.
# 2 - Konventionell hypotekslån
Den är utformad för äldre medborgare att hjälpa dem att omvandla kapitalet i hemmet till kontanter samtidigt som de behåller husets titel. De kan välja månadsbetalning eller kredit eller en kombination av båda.
# 3 - FHA 203 (k) Förbättringslån
Denna möjlighet gör det möjligt för en individ att lägga till mängden renovering och vissa reparationer som krävs hemma i lånet. det vill säga denna anläggning tar ansvar för hemköp och förbättringar för ägaren.
# 4 - Energieffektivt inteckningsprogram
Detta program möjliggör uppgraderingar som isolering, sol- eller vindkraftsinstallation för hemmet. Huvudsyftet är att främja konceptet med energieffektiva bostäder med lägre driftskostnader. Det kommer att hjälpa låntagaren när det gäller minskning av räkningar genom åren.
# 5 - Avsnitt (245) a Lån
När låntagaren förväntar sig en ökning av hans / hennes inkomstnivå. Detta program tar initialt ut en lägre månadsbetalning, som ökar gradvis över tiden. Detta gör det möjligt för låntagaren att köpa drömhus i ett tidigt skede av sin karriär och utbetalningslån när inkomstnivån växer.
# 6 - Fast ränta
En fast ränta tillämpas på inteckningen för att hjälpa låntagaren att förstå betalningsvillkor och belopp. Den är utformad för låntagare som tror att låneräntan kan gå upp och för att undvika att de väljer det här alternativet.
# 7 - Justerbar hastighet
Räntan i ett sådant program justeras enligt marknadsvillkor så betalningsbelopp och villkor beror på räntan på marknaden.
Försäkring på inteckning
FHA försäkrar hypotekslån på låntagarens vägnar, så om låntagarens standardinställningar fortfarande kommer långivaren att kunna återkräva lånet från FHA. FHA tar ut en avgift till en låntagare.
- Förskottslånförsäkringspremie på 1,75% av baslånet.
- Låntagaren betalar en blygsam månadsavgift för varje pågående betalning, vilket beror på risknivån för FHA. Kortare period och mindre belopp minskar avgiftsnivån men avgifterna är cirka 0,45% till 1,05% på årsbasis.
- Gäller för olika typer av fastigheter som enfamiljshus, tillverkade fastigheter, duplex etc.
Exempel
- Om du har lånat 400 000 $ under FHA. Sedan,
- Handpenning = 7000 $ och den månatliga försäkringspremien är cirka 0,90%,
- Därför 90% X $ 400 000 = $ 3600 per år eller $ 300 per månad.
- Detta belopp betalas dessutom över premiepremien för hypotekslån.
- Om förhållandet mellan lån och värde är lägre än 90% betalar individer den årliga inteckningen i cirka 11 år, och om den är över 90% kommer individen att betala den under hela lånetiden.
FHA-lånekrav
- Kreditpoäng: För att kvalificera sig för detta lån är minimikravet på kreditpoäng 500.
- Skuld till inkomst: Skuld till inkomst anger procentandelen av din inkomst före skatt du spenderar på betalning av skulder inklusive inteckning, kreditkort, studielån etc. Den ideala skuldkvoten är 50% eller mindre.
- 5% lägsta handpenning: FHA-kravet ändras enligt en individs kreditpoäng, men minst 3,5% av utbetalningen gäller för en person med en kreditpoäng högre än 580. En person med en kreditpoäng inom intervallet 500 till 579 minimiutbetalning på 10% gäller.
- 75% förskottspremiebetalning av grundlån.
- Krav på primär bostad och egendom: huset måste vara en individs eller familjs primära bostad och måste uppfylla alla fastighetskrav enligt lag. För t.ex. säkerhet, säkerhet och ljudförhållanden.
- Individer måste ha minst två kreditkonton. För t.ex. kreditkort.
- Bör vara ren när det gäller rättsligt förfarande och utan historia av bedrägerier eller någon form av brott relaterat till beskattning eller skuld.
- Givaren måste skriftligen meddela handpenning med hjälp av tredje part.
Hur ansöker jag om FHA-lån?
Följande sätt att ansöka om detta lån.
A - Personliga och finansiella dokument
- Personnummer.
- Bevis på amerikanskt medborgarskap, lagligt permanent uppehållstillstånd eller rätt att arbeta i USA
- Kontoutdrag i minst en månad. Med dokumentation om eventuell insättning under denna tid.
B - Krav på långivare
- Kreditrapporter.
- Skatteregister.
- Anställningsregister.
- Ytterligare pappersarbete för ytterligare bevis i fall låntagaren är en student eller en ny examen.
C - Beslutet om rätt plan som är tillämplig på dig.
D - Diskussion med mäklare och låneansvarig angående din ansökan.
Skillnad mellan FHA-lån och konventionellt lån
| FHA-lån | Konventionellt lån | ||
| Definition | Ett lån försäkrat av Federal Housing Administration, speciellt utformat för personer som faller under grupper med lägre till medelinkomstnivå för att hjälpa dem att köpa sitt eget hus. | Ett lån genom bank eller andra finansinstitut som är kvalificerade enligt deras villkor och har förmågan att tillhandahålla bevis och nödvändiga betalningar. | |
| Kreditvärdighet | Minst 500 | Minst 620 | |
| Handpenning | Individer över kreditpoäng på 580 minimum 3,5%, För en person med en kreditpoäng inom intervallet 500 till 579 minst 10% av utbetalningen. | Minst 3% för individer med hög kreditpoäng och upp till 20% för lägre kreditpoäng. | |
| Period | 15-30 år | 10-30 år | |
| Försäkringsavgift | Förskott MIP på 1,75% på lånebasbeloppet och upp till 11 år eller under hela lånetiden beroende på lånet till värdet. | Gäller inte vid handpenning på 20% eller om ett lån betalas upp till 78% av dess värde. | |
| MIP | Förskott MIP på 1,75% på lånebasbeloppet och årlig betalning mellan 0,45% till 1,05%. | 0,5% till 1% av lånebeloppet per år. | |
| Hjälp tillgängligt | Ja | Nej |
Fördelar
- Lägre kreditvärdighet: FHA-program är speciellt utformade för inkomstnivå med lägre till medelnivå, som inte har en högre kreditvärdighet som krävs i den konventionella låneprocessen.
- Handpenning: Minsta handpenning på 3,5% krävs vilket är mycket mindre jämfört med den konventionella låneprocessen där minimikravet på handpenning kan vara upp till 20%, vilket inte är möjligt för alla.
- Upp till 50% av skuldkvot: Även med högre skuldkvot kan upp till 50% av inkomst individer ansöka om dessa lån.
- Främja bostadsmarknaden: När det gäller ekonomin är det till hjälp och uppmuntrar den unga generationen att köpa sitt eget hus.
Nackdelar
- Låneförsäkringspremie: Låneförsäkringspremien på månadsbasis kan pågå under hela lånetiden vid utbetalning under 10%.
- Fastighetsstandarder: För att kvalificera sig för FHA-lånegendom, som låntagaren vill köpa måste kvalificera sig enligt standarder enligt säkerhet, säkerhet och gott skick. Dessa villkorliga krav följs strikt.
- Långräns: Jämför med konventionell låneprocess FHA-lån måste begränsas enligt platsen för en fastighet. Lägsta och högsta belopp för ett lån bestäms av en byrå och endast så mycket belopp kan tillhandahållas som ett lån.
Slutsats
Även om FHA-lån började 1934 för att komma ur ekonomisk depression och hjälpa människor att köpa sitt eget hus, började dess faktiska tillämpning 1965. Federal Housing Administration fungerar som försäkringsgivare för en inteckning för låntagaren och utbetalningsskulden i fall låntagaren inte betalar.
FHA har varit framgångsrikt att främja bostadsmarknaden i USA under många decennier, och många medborgare som kan uppfylla sin dröm om att köpa ett eget hus i ett tidigt skede med hjälp av ett FHA-lån.
