Vad är fast ränta?
En ränta med fast ränta kan definieras som ett lån vars ränta förblir konstant under hela löptiden (jämfört med den rörliga räntan som justeras enligt marknadsförhållandena) och det mesta av betalningen går mot räntan under den första perioden, vid slutet av mandatperioden går majoriteten av betalningen mot huvudbeloppet.
Hur fungerar det?
I en ränta med fast ränta förblir räntorna oförändrade under lånets löptid och en del huvudbelopp betalas varje månad för att i slutändan sänka räntebetalningen på det obetalda huvudbeloppet. Majoriteten av den månatliga betalningen flyttas mot huvudbeloppet och under lånets första period flyttas majoriteten av betalningen mot räntan medan i slutändan huvuddelen av betalningen flyttas mot kapitalet.
Typer
Typerna av fast ränta diskuteras nedan:
- 40, 30, 15 och 7-åriga inteckningar: 40-årslån är den längsta fasta-hypotekslånet och den är endast tillämplig för bostadsfastigheter och som en följd av den förlängda avbetalningsperioden har den den lägsta räntan av intresse. 15 och 30-åriga inteckningar är mycket vanliga och dessa har en högre räntesats. 15 år och den 7-åriga inteckningen gäller endast när det gäller kommersiella fastigheter.
- Två veckors inteckningar: Två veckors inteckning är i allmänhet hälften av vad som faktiskt en månadsbetalning ska vara.
- Konvertibla inteckningar: Det här är inteckningar med låg ränta som kommer med en startavgift.
- Ballonglån: Ballonglån gör det möjligt för husägare att betala sitt lånebelopp inom 5 till 7 år.
- Räntebärande inteckningar: Dessa inteckningar liknar väldigt höga bolån eftersom husägaren endast kommer att behöva betala räntebeloppet på lånet.
Exempel på fast ränta
Mike vill köpa ett hus och samtidigt letar han efter ett lånealternativ där hans räntebetalning förblir konstant och inte förändras under lånets löptid. Mike är villig att göra en utbetalning på $ 50.000 för ett hem värt $ 500.000. Han valde ett lån på 5 år med fast ränta till 12 procent ränta. Den fasta principen och räntebetalningen som Mike kommer att behöva betala varje månad beräknas enligt nedan:
Lösning:
- Lånebelopp = ($ 500.000 - $ 50.000) = $ 450.000
- Antal betalningar = år * per år betalning
- Antal betalningar = 5 * 12 = 60
- Kumulativ PV-faktor @ 1% (12/12) i 60 termer = 44,95503841
- Likvärdig månatlig delbetalning = lånebelopp / kumulativ solfaktor @ 1% (12/12) under 60 villkor
- Likvärdig månatlig delbetalning = 450 000 $ / 44,95503841 = 10 010 $
Fördelar
En hypotekslån föredras i högsta grad på grund av att räntan här förblir fast under lånets hela livslängd och har följande fördelar -
- Förmåga att förutsäga betalningar: I denna typ av inteckning ska betalningen vara oförändrad under hela lånets löptid. Räntesatsen ska förbli helt opåverkad av rörelserna på marknaden. Även om betalningsfluktuationerna i tjänsten kan ändras, ska räntan ändå vara oförändrad.
- Enkelhet att betala tillbaka huvudbeloppet: Majoriteten av sådana inteckningar kommer inte riktigt med förskottsbetalningar som är alltför restriktiva. Detta innebär att låntagarna kan generera extra betalningar utan att behöva betala avgifter mot huvudbeloppet.
- En stabil ränta: Det finns knappast något behov av att betala extra ränta när bostadsmarknaden är som värst. Låntagare kan till och med utnyttja möjligheten att refinansiera för att säkra bättre räntor om marknaden börjar bli bättre.
Nackdelar
En hypotekslån med fast ränta har också några nackdelar och dessa måste också beaktas av en individ innan de kommer fram till beslutet att utnyttja detta alternativ.
- Dyra stängningskostnader: Jämfört med andra lånealternativ kan dessa inteckningar vara riktigt dyra eftersom det innebär olika typer av stängningskostnader som diskonteringspoäng, startavgifter, teckningsavgifter etc. Dessa stängningskostnader kan göra detta lånealternativ riktigt dyrt jämfört med andra lånealternativ.
- Jämförelsevis högre räntor: De räntesatser som erbjuds av sådana hypoteksalternativ är högre jämfört med andra lånealternativ.
- Det är inte lätt att kvalificera sig för detta lån: En person med dålig kreditvärdighet eller som inte är så kapabel att göra en högre handpenning kan få svårigheter att säkra bra erbjudanden eller att ta en affär alls eftersom det i en fast ränta inteckning stängningskostnader och räntebetalningar är högre.
Slutsats
De fasta ränteobligationsalternativen är en typ av hypotekslån där en individ måste betala en fast ränta under hela lånets löptid. Dess typer är 40-åriga inteckningar, 30-åriga inteckningar, 15-åriga inteckningar, 7-åriga inteckningar, två-veckors inteckningar, konvertibla inteckningar, ballonginteckningar och räntebärande inteckningar.
Fördelarna med en sådan inteckning är förutsägbarheten för betalningar, fast ränta, enkel återbetalning av kapital och stabil ränta. Å andra sidan är dess nackdelar att det finns dyra stängningskostnader som diskonteringspoäng, försäkringsavgifter, startavgifter osv., Högre jämförbar ränta, och det är inte så lätt för personer med dålig kreditbetyg eller som är kapabla och villiga att göra mindre utbetalningar för att kvalificera sig för detta alternativ. En individ måste noggrant bedöma sin situation för att bestämma vilken typ av lån som bäst passar honom och därmed välja fast ränta.
